Tipps zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit vor dem Hausbau

Musterhaus.net | 24. Juli 2024

Wer sich den Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen und ein schönes Zuhause für sich und seine Familie bauen möchte, benötigt nicht nur das passende Grundstück, einen fähigen Architekten und eine sorgfältige Planung, sondern vor allem auch die nötigen finanziellen Mittel. Da die meisten zukünftigen Eigenheimbesitzer selten mehrere hunderttausend Euro sofort verfügbar haben, ist eine geeignete Finanzierung unumgänglich. An dieser Stelle treten häufig Probleme auf, denn Banken gewähren ein solch hohes Darlehen nur dann, wenn der Kreditnehmer eine ausreichende Bonität nachweisen kann. Doch was genau bedeutet dieser Begriff? Wie kann man die eigene Kreditwürdigkeit im Vorfeld verbessern? Und welche weiteren Faktoren sollte man beachten, um die Chancen auf den gewünschten Finanzierungskredit zu erhöhen?

Artikelübersicht:

Was versteht man unter dem Begriff Kreditwürdigkeit?
Stichwort Bonität: Wie funktioniert das System dahinter?
Wie kann ich meine Kreditwürdigkeit vor dem Hausbau verbessern?

Was versteht man unter dem Begriff Kreditwürdigkeit?

Die Kreditwürdigkeit – auch Bonität genannt – bezeichnet die finanzielle Vertrauenswürdigkeit eines potenziellen Kreditnehmers. Sie dient als Indikator dafür, wie wahrscheinlich es ist, dass der Kreditnehmer das Darlehen pünktlich und ohne Probleme zurückzahlen kann. Diese Wahrscheinlichkeit wird von der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, besser bekannt als Schufa, auf Grundlage verschiedener persönlichen Daten berechnet. Daraus ergibt sich ein individueller Basisscore, der bei Bedarf an Banken weitergegeben wird.

Grundsätzlich gilt: Je niedriger dieser Score, desto risikoreicher erscheint die Kreditvergabe für die Bank. Auch bei einem niedrigen Score ist es zwar möglich, einen Kredit zu erhalten, jedoch muss der Kreditnehmer in diesem Fall mit höheren Zinsen und einer längeren Tilgungszeit rechnen.

Stichwort Bonität: Wie funktioniert das System dahinter?

Um den zuvor genannten Basisscore berechnen zu können, führt die Schufa regelmäßig eine Bonitätsprüfung durch. Diese Prüfung wird von verschiedenen Faktoren beeinflusst, darunter das allgemeine Zahlungsverhalten des potenziellen Kreditnehmers, aktuelle Zahlungsverpflichtungen (wie laufende oder aktive Kredite), das Beschäftigungsverhältnis und vorhandene finanzielle Rücklagen. Welche weiteren Faktoren in den finalen Basisscore einfließen, bleibt unbekannt, da die Schufa die genaue Berechnungsformel nie veröffentlicht hat.

Grundsätzlich gilt jedoch: Die beste Wertung erreicht man, wenn der Kreditnehmer eine nachweislich gute Zahlungsmoral hat (keine Ausfälle bei der Rückzahlung von Krediten), keine Schulden hat (auch in Bezug auf Kreditkarten), keine Einträge im öffentlichen Schuldnerverzeichnis aufweist und keine aktiven Darlehen (einschließlich sämtlicher Kredite und Leasingverträge) besitzt. Zudem sollte der Kreditnehmer einen sicheren und möglichst gut bezahlten Job vorweisen können.

Gut zu wissen:
Da gleichzeitig mehrere Kreditanfragen über hohe Summen den Score negativ beeinflussen können – was bei einer klassischen Baufinanzierung zum Vergleich verschiedener Angebote erforderlich ist – sollte man die Bank im Voraus bitten, keine reguläre Kreditanfrage zu stellen. Stattdessen sollte lediglich eine „Anfrage/Auskunft zu den aktuellen Kreditkonditionen“ bei der Schufa (oder anderen Auskunfteien) durchgeführt werden.

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Wie kann ich meine Kreditwürdigkeit vor dem Hausbau verbessern?

Bevor Sie sich bei Ihrer Bank des Vertrauens nach einer Immobilienfinanzierung für den Bau Ihres Traumhauses erkundigen, sollten Sie sich zunächst eine stabile und realistische Finanzplanung zurechtlegen. Dabei ist es wichtig, sich einen klaren Überblick über Ihre aktuelle finanzielle Situation und Ihr vorhandenes Eigenkapital zu verschaffen. Durch diese gründliche Vorbereitung können Sie Fehler bei der Baufinanzierung vermeiden und sicherstellen, dass Sie sich nicht übernehmen. Eine präzise Planung des Hausbaus im Voraus kann Ihnen helfen, unerwartete finanzielle Engpässe zu umgehen und die besten Konditionen für Ihre Baufinanzierung zu erhalten.

Wichtig zu wissen:
Wenn der Eigenkapitalanteil weniger als 20 Prozent der zu erwartenden Baukosten beträgt, sollte man zur eigenen Sicherheit zunächst von einer Kreditaufnahme absehen. Eine sogenannte Vollfinanzierung (Finanzierung ohne Eigenkapital) kann aufgrund der langen Laufzeit (meist 30 Jahre oder mehr) und der typischerweise hohen Zinsen und Tilgungsraten viele Probleme verursachen.

Zunächst empfiehlt es sich, eine Selbstauskunft bei der Schufa zu beantragen – dies ist einmal pro Jahr kostenlos – um herauszufinden, wie es aktuell um die eigene Kreditwürdigkeit steht. Falls veraltete oder fehlerhafte Informationen vermerkt sind, sollte man diese Schufa-Einträge umgehend löschen lassen. Darüber hinaus sollten alle aktuell laufenden Kredite vollständig getilgt werden, bevor man einen Termin mit dem Bankberater vereinbart. Es kann ebenso hilfreich sein, den Dispokredit möglichst hoch anzusetzen, ihn jedoch keinesfalls zu überziehen. Des Weiteren kann es vorteilhaft sein, unnötige und nicht mehr zeitgemäße Verträge (wie Mobilfunkverträge, Zeitungsabonnements, Mitgliedschaften etc.) zu kündigen, um sich nur auf wirklich notwendige Geschäftsbeziehungen zu konzentrieren. Zusätzlich sollten sämtliche Rechnungen über einen längeren Zeitraum hinweg fristgerecht beglichen werden und es sollten keine neuen Darlehen aufgenommen werden, auch nicht in Form von Mini- oder Mikrokrediten. Nicht mehr benötigte Girokonten und Kreditkarten sollten ebenfalls gekündigt werden, da sie die Bonität beeinträchtigen können. Die Schließung dieser Konten reduziert das Risiko von Missbrauch und vereinfacht die Finanzverwaltung, indem sie die Anzahl der offenen Konten und Verträge verringert. Gegebenenfalls kann zudem auch ein zweiter Kreditnehmer eingebunden werden, um die Bonität durch zusätzliches Vermögen zu verbessern und somit die Chancen auf eine positive Kreditentscheidung zu erhöhen.

Zusammenfassung: Verbesserung der Kreditwürdigkeit für die Baufinanzierung

Eigenkapital: Wenn möglich mindestens 20 Prozent
Schufa: Selbstauskunft bei der Schufa zu beantragen
Kreditanfrage: Keine reguläre Kreditanfrage – stattdessen besser nur eine „„Anfrage/Auskunft zu den aktuellen Kreditkonditionen“
Kredit: Laufenden Kredite vollständig tilgen
Dispokredit: Dispokredit möglichst hoch ansetzen, ihn jedoch keinesfalls überziehen
Vertragskündigung: Nicht mehr zeitgemäße Verträge (wie Mobilfunkverträge, Zeitungsabonnements, Mitgliedschaften etc.) kündigen
Rechnungen: Rechnungen über einen längeren Zeitraum hinweg fristgerecht begleichen
Darlehen: Keine neuen Darlehen aufnehmen
Girokonto: Nicht mehr benötigte Girokonten und Kreditkarten kündigen
Kreditnehmer: Gegebenenfalls zweiten Kreditnehmer mit einbinden